銀行マイカーローンの審査が厳しい理由と審査基準を詳しく解説

自動車の購入方法には大きく分けて「一括支払い」・「ローン支払い」の２種類があります。

新車であれ中古車であれ、車は高額商品なのでローンを組んで購入する方も多いでしょう。
ローンを組むに当たって初めに検討しなければいけないのが、「どこでローンを組むか」です。

車の購入で使うローンとして一般的なのは、ディーラーが提携しているローン会社を利用する「ディーラーローン」と銀行でお金の借り入れを行う「銀行カーローン」があります。

ディーラーローンよりも銀行ローンの方が金利が低いことが多いため、銀行のカーローンを利用したいと考える方は多いですが、銀行ローンは審査が厳しく、思い当たる明確な理由がなくても審査に通らないケースがあります。

なぜ同じ金額を借り入れるのにもかかわらず、銀行のローンは審査が厳しいと言われているのでしょうか。

本記事では、銀行のマイカーローン審査が厳しい理由や、審査基準をご紹介します。

ちなみに、銀行のローン審査を通過しても、個人売買では使うことができないのでご注意ください。

銀行マイカーローンに通っても個人間売買は不可って本当？ローンが組める方法を紹介

そして、銀行のローン審査に通らなかったとしても、信販系のローン会社を利用したり、金額を変更したりすると借り入れができることもありますので、ぜひ販売店から車を購入する際の参考にしてください。

銀行系ローンの審査が厳しい理由
1. 無担保だから
2. 金利が低いから
銀行ローンの審査基準
銀行ローンの審査に通らない原因

銀行系ローンの審査が厳しい理由

銀行系のローンは、ディーラーが提携する信販系のローンと比べ、審査が厳しい傾向があります。

なぜ同じ金額を借り入れるのにも関わらず審査の厳しさに違いが生まれるのでしょうか。
その理由としては、次の2つが挙げられます。

無担保だから
金利が低いから

ここからは銀行ローンの審査が厳しい理由について詳しく解説します。

無担保だから

銀行ローンの審査が厳しい理由としてまず挙げられるのは、「担保がない」という点です。

車の購入でディーラーが提携する信販系のローンを利用する場合、ローンの支払いが終わるまで車検証の所有者欄にはディーラーや信販会社の名前が記載され、購入者の名前は使用者欄に記されます。

つまりローンを完済するまで購入した車の所有権は販売店や信販会社にあり、支払いが滞ってしまった・支払いができなくなった場合には、車を担保として損害を補填します。

車がローンの担保にされているため、ローンを支払い終えるまでは販売店に許可を得ず勝手に売却したり使用者を変更することはできません。

このようにディーラーローンでは、万が一支払いをしてもらえなかった場合も損害が出ない仕組みを採用しているため、比較的審査に通りやすいという特徴があります。

一方、銀行のカーローンは、無担保ローンの場合が多く、ディーラーローンのように車を担保にする必要がありません。
そのため、購入時点から車の所有者は購入者となり、所有者の判断で売却や名義変更が可能です。

ローンの支払いを終えなくても車の所有者が購入者になるということは、万が一ローンの支払いが滞ってしまった場合に損害を補填する担保がないということになります。

銀行のカーローンは担保がない分、支払い能力を見極めるために審査が厳しくなるのです。

金利が低いから

銀行ローンには、「安い金利でお金を借りられる」という特徴があります。
金利のことを考え、ディーラーのローンではなく、銀行での借り入れを検討している方も多いのではないでしょうか。

借入先別の金利目安は次の通りです。

ディーラーローン（信販系ローン会社）･･･4％～8％程度
銀行ローン･･･1％～3％程度

金利がいくらになるかは採用している計算方式によっても異なるため、正確な数字を出すことができませんが、例えば300万円の車を5年（60回）払いで購入した場合、金利が数パーセント違うだけで、支払額に以下の差が生まれます。

【300万円の車を60回払いで購入した場合の金利額目安】

	支払い総額	金利
1％の場合	3,076,842円	76,842円
3％の場合	3,234,333円	234,333円
5％の場合	3,396,779円	396,779円
8％の場合	3,649,704円	649,704円

このように同じ金額を借りていても、金利が違うだけで支払い総額に数十万円の差が生まれます。

金額を見ると、「銀行ローンのほうがお得だから銀行ローンを使おう！」と思うかもしれませんが、安い金利でお金を貸す分、借り手に支払い能力があるかどうかの判断が厳しくなるのです。

そのため、過去にローンの支払いが滞ってしまったことがあったり、債務整理をしたりと、ローンに通らない明確な原因がなくても審査に通らないケースがあります。

銀行ローンの審査基準

審査が厳しいといわれる銀行ローンですが、審査では「お金を借りる人に返済能力があるか」を見極めています。

銀行ローンの審査では何をもとに支払い能力を判断しているのでしょうか。
審査基準となる項目としては次が挙げられます。

収入（年収）
勤務形態
勤続年数
勤務先
信用情報

ここからは審査の対象となる項目が、具体的にどのような基準でチェックされているのかをご紹介します。

収入（年収）

支払い能力を判断するため、ローン審査では、収入（年収）が重要視されます。

審査基準は銀行によって異なるため一概には言えませんが、年収の30％程度が借り入れ上限の目安とされており、それを超えるような借り入れは審査の通過が難しくなると考えたほうがいいでしょう。

勤務形態ローンの審査では「安定した収入があるか」を確認するために勤務形態を確認します。

正社員であれば問題ありませんが、派遣社員や契約社員など雇用期間や条件が安定しない雇用形態の場合は、継続的に安定した収入を得ることが難しいと判断され、審査に通らないケースが少なくありません。

勤続年数

ローン審査では、勤続年数が長いほど収入が安定していると判断されます。
そのためたとえ正社員だったとしても、勤続年数が短ければ審査の通過は難しくなるでしょう。

審査基準は銀行や他項目の状況によっても変わりますが、特に就職や転職をしたばかりで勤続年数が１年未満の場合は、銀行ローンだけでなく信販系のローン審査にも通らないケースも多いです。

銀行ローンで車の購入するならば、勤務年数が1年以上経ってから審査を受けることをおすすめします。

勤務先

勤めている会社の規模も、収入の安定性を見極めるための判断材料で、一般的に勤務先が大きければ大きいほど審査に通りやすいとされています。

とはいえ一般企業に勤める方であれば、規模が大きくなかったとしても就業年数・収入が安定していればそこまで心配する必要はないでしょう。

しかし「個人事業主」「家族経営の会社勤務」「自営業」の場合は、たとえ収入に問題がなくても、「ローンを支払い終えるまで安定した経営が続くか分からない」ということで審査に通らないケースがあります。

信用情報

銀行や信販会社では、個人がこれまでにどのような借り入れを行ったか、滞りなく返済できたか（しているか）といった利用履歴や個人情報を共有しており、これらの情報を信用情報と呼んでいます。

ローン審査ではこの信用情報を照会するため、過去に長期間に渡って返済ができない時期あったり、借り入れの合計金額が多い場合は「支払い能力が低い」と判断される可能性も。

そのため借り入れ前には、他からの借り入れ額や過去に支払いで問題が発生したことがないかを確認しておくことをおすすめします。

銀行ローンの審査に通らない原因

銀行ローンの審査は様々な項目から、借り入れを希望する人に支払い能力があるかを判断します。

仮に審査に通らなかった場合、「何が原因か」が気になるとは思いますが、基本的に審査に落ちた理由を明確に教えてもらうことはできません。

ローンの審査に落ちる理由としては次が考えられます。

収入に見合わない額の借り入れを希望した
他社からの借り入れが多い
直近でローン審査を複数受けている
勤務形態が正社員でない・勤続年数が浅い
在籍確認が取れない
金融事故を起こしている

収入に見合わない額の借り入れを希望した

車の購入を目的とした借り入れ上限は年収の30％程度が目安といわれており、目安を大幅に上回るような金額の借り入れを希望した場合には、審査に通らない可能性が高くなります。

金額が問題だった場合は、頭金を用意し借り入れ金額を減らすことで審査に通るケースもありますが、何度も審査を受けることで、審査が通りにくくなることも。

何度も審査を受けなくて済むように、いくら程度までなら借り入れが可能なのかを計算してから審査を受けることをおすすめします。

他社の借り入れが多い

銀行の審査では、滞りなく返済ができるかどうかを重視します。

そのため、たとえ借入希望額が収入の3割以下だったとしても、他の銀行や信販会社ですでに借入れがある場合には、審査に通らない確立が高くなります。

銀行のカーローン審査を受ける前には、現在の借入金額も確認しておくようにしましょう。

直近で他社でも審査を受けているなかなかローンに通らないからといって、何度も審査を受けることが審査に落ちる原因となることもあります。

銀行や信販会社では借入履歴や支払い状況、個人情報を共有しており、ローン審査の際にはこの情報を照会してお金を貸し出すかどうかの判断を行います。
信用情報にはローンに申込みをした履歴も含まれており、何度も審査に落ちている状況は「お金に困っている」「支払いが困難になる可能性がある」と判断される可能性があるのです。

申込み履歴が信用情報を取り扱う機関で保有されるのは半年程度となります。そのため一度ローンの審査に落ちてしまったら、6ヶ月程度は期間をあけて再審査を受けたほうがいいでしょう。