ATMに行けばいつでも現金が引き出せるカードローン。
急な出費でお金を借りたいときや、煩わしい手続きの時間がないときなどにとても重宝します。
カードローンは個人用途であれば使い道を限定されないので、どんなお買い物にでも使えるのが最大の特徴で、自動車だって買えてしまいます。
一般的に車を購入する時には、オートローンを利用することが一般的かと思いますが、カードローンとはどのような違いがあるかご存知でしょうか。
自動車のような高額商品の購入には、実はカードローンは向いていない場合もあります。
それも踏まえて今回は、カードローンを使った車の買い方と、オートローンとの違いや注意すべき点について解説していきます。
車の購入でカードローンを使うメリットは”スピード”
車を購入するときにカードローンを使う最大のメリットは、他のローンと比べて手続きの待ち時間が要らず、借り入れた現金を使ってそのまま車を購入できてしまうことです。
さらに、現金払いと同じ扱いになるので、車検証上の所有者も、ローン会社になることなく、自分の名義にすることができます。
「急な転勤が決まってすぐにでも車を買わないと！」
といったように、とにかく急いで車が必要な方には、便利な買い方の一つではないでしょうか。
カードローンで車を購入する時の注意点
カードローンを利用することで手軽に車を購入出来る反面、使い方によっては予期せぬ負担増になってしまう場合もあります。
ここでは、オートローンとの違いや、カードローン利用時に注意しておきたいポイントを解説していきます。
オートローンについて詳しく知りたい方はこちらの記事を併せて読んでみてください。
申込みには審査が必要
オートローンを利用場合も同様ですが、カードローンを契約する際も申込みに審査が必要になります。
一般的は、オートローンよりもカードローンのほうが審査は通りやすい傾向にあります。
自動車で主に使うオートローンの場合は、程度はあるものの、基本的には数十万円から数百万円と、高額な契約になることが多いため、銀行や信販会社も契約者がしっかり返済してくれるかどうか、厳しく見極める傾向にあるためです。
カードローンの場合は後述する「総量規制」によって、法律で最大で借りられる金額が決まっているため、返済不能になるような大きな金額は借りられません。
このため、継続収入がある方であれば、その収入額に合わせた金額が最大となるので、比較的審査が通りやすい傾向にあるようです。
借りられるのは年収の3分の1まで
カードローンは、「総量規制」という法律の対象になっています。
これは、お金を借りる人が無理をして、自分の返済能力以上の金額を借りてしまわないように、貸金業者に対して掛けられている規制です。
具体的には、年収の3分の1を超えた借り入れは出来ないようになっています。
例えば年収400万円の方であれば、最大でも133万円までしか、限度額を設定出来ません。
また、別の借り入れがある場合は、その借入残高を差し引いた金額が最大になります。
例えば、引越しに伴って家具や家電を50万円分ショッピングローンなどで購入していた場合、133万円-50万円で最大83万円がカードローンの限度額となります。
このほかに、職業や勤続年数などを総合的に判断して最終的な限度額が決定します。
ただし、例外として「銀行」が取り扱うカードローンは総量規制の対象外となりますが、こちらも総合的な返済能力を見て判断されますので、必ずしも総量規制以上の金額が借りられるとは限りません。
このように、場合によっては購入しようとしている車の金額に対して、カードローンでは購入できるだけの金額が借りられないこともあります。
オートローンより金利が高いデメリットも
カードローンのもう一つの注意点が、オートローンより金利が高くなる点です。
ATMで気軽にお金を借りられるカードローンですが、用途を限定されないかわりに、オートローンなどの目的別ローンと比較すると金利が高く設定されています。
これはカードローンの多くは保証人が不要となっていることと、担保がなく借り入れ金額も比較的少額になるため、金利が高めに設定されています。
対するオートローンは、高額代金を長い時間をかけて支払う商品であることと、「所有権留保」といって、支払い期間完了まで車の所有権が信販会社が保有する事になるため、万が一支払いが滞った場合でも車を強制回収出来るので、車を担保とすることで低い金利と高額な借り入れ金額を可能にしています。
オートローンなどの金利について詳しく知りたい方はこちらの記事も併せて読んでみてください。
月々の支払い金額と総支払い金額を把握しよう
カードローンで借りたお金の返済方法は「借入額に応じて毎月決まった一定額を返済していく」リボ払いという返済方法になります。
毎月の返済額は定額になりますので、借入額が多くなればなるほど返済回数が増えていくことになります。
オートローンのようにあらかじめ月の返済金額や回数を調整することはできません。
さらに、カードローンの方が金利が高い為、総返済金額が大幅に膨れ上がってしまいます。
そこで、100万円の車をカードローンとオートローンでそれぞれ購入した場合の月の返済金額と、最終支払い金額を比較してみました。
| 金利 | 返済回数 | 毎月返済額 | 最終支払金額 | |
| プロミスカードローン | 17.8 % | 58回 | 25,828円 | 1,498,036円 |
| 横浜銀行マイカーローン | 2.4 % | 60回※ | 17,703円 | 1,062,180円 |
※返済回数はカードローンに合わせて5年としています。
いかがでしょう、返済回数を同じく合わせたとしても、月の返済金額はオートローンに比べて1.45倍、最終支払い金額は約44万円の差が付いてしまっています。
100万円の車を購入したはずなのに、利息で車両代金の半分の金額を払うことになってしまうのです。
車にかかる維持費用も考慮しよう
車は一度購入すれば終わりではなく、車検を受けたり消耗品を交換しながら維持していく必要があります。
例として、先程のローンシミュレーションで設定した5年間の間に、年間1万キロ走行すると仮定して維持費を計算してみました。
・車検：約10万円×2=20万円
・エンジンオイル交換(5000km毎)：4000円×10回＝40000円
・タイヤ4本：80000円
合計：32万円
ざっくり必ず必要になる費用だけでも、5年間に32万円かかる計算です。
ここで、先程のローンシミュレーションを見てみましょう。
カードローンとオートローンの利息差は44万円、5年間に払う利息で維持費がすべて賄えてしまいます。
個人売買で購入する場合、ローンは組める？
近年、中古車のお得な買い方の一つとして、ネットオークションやフリマサイトで車を個人売買するケースも増えてきています。
あくまで個人間の売買になりますので、販売店経由で購入するときのように銀行でマイカーローンを組んで支払いするということは難しい印象があり、すぐに現金払いできるカードローンを利用されている方も多いのではないでしょうか。
おすすめは個人売買でもオートローン
最近は、このようなニーズに対応できる「個人売買向けオートローン」という商品も提供されてきています。
今回ご紹介したいのが、「ユーカーネクスト」という個人売買向けオートローンです。（https://ucarnext.com）
ユーカーネクストは、個人売買での取引でも、仲介という形で売主と買主の間に入ることで、販売店経由で買うときと同じようにオートローンを利用することができます。
もちろん金利もカードローンに比べて圧倒的に安く、分割回数も120回まで自由に設定可能です。
さらに、個人売買取引向けならではの、取引上の不安を解消してくれる数々のサービスが用意されていて、安心して取引を進めることができます。
個人売買で車を購入される方には非常におすすめできるオートローンです。
多彩なサポートを受けられるユーカーネクスト
ユーカーネクストの特徴の一つが、個人売買においてトラブルになりやすい手続き関係を、すべて代行してくれるところです。
個人売買の場合、すべての売買に関する手続きを自分たちで進めなければなりません。
また、手続き自体も数々の必要書類を集めて、平日に名義変更手続きのために運輸支局へ出向く必要があるなど、なにかと手間と時間がかかってしまいます。
さらに、取引相手と万が一トラブルに発展してしまった場合は、基本的には自己責任で解決しなければなりません。
せっかく目当ての車を見つけても、取引中にトラブルとなってしまっては、完全に解決するまでには、多くの時間と労力を掛けなければいけませんし、車が無事手元に来たとしても辛い気持ちが残ってしまうことになります。
ユーカーネクストを利用する場合は、面倒な各種手続きを自分たちで行う必要はなく、売主と買主は必要書類をそろえてユーカーネクストへ預け、車両の引渡しを待つのみとなります。
送金手続きを委託できる
車両代金のやりとりについても、個人売買ではトラブルになるケースが多いです。
『車を落札して、送金したものの一向に売主から連絡がない』『分割にしてほしいと言われて了承したが、頭金以降の支払いが無い』など、初対面かつネット上で相手の素性が分かりにくい個人売買では、どんなに注意していても金銭トラブルになってしまうことがあります。
また、自動車の売買は決して安い金額ではないので、トラブルになってしまうと解決するために多くの時間と労力を費やす必要があります。
ユーカーネクストでは、このようにトラブルになりやすい送金手続きも、すべて代行して行ってくれます。
送金も、進捗に合わせて2回に分けて行われるので、確実に取引が終わるように手続きを進めてもらえます。
名義変更手続きを委託できる
個人売買でのトラブルで上位に上がってくるのが名義変更トラブルです。
車両を引渡したあとは、車検証上の名義変更が必要になりますが、手続きがしっかりされていないと、『売った車の自動車税が自宅に届いた』、『買主が事故を起こし、前所有者が責任を問われた』といったトラブルや、『そもそもローンが残っており所有権留保されているため名義変更出来なかった』など、購入した後にとても嫌な思いをすることになります。
ユーカーネクストを利用する場合は、売主と買主の間を仲介して確実に手続きを進めてくれるので、安心して取引を進めることができます。
陸送の手配を依頼できる
ネットオークションやフリマサイトで車を探して購入する場合、売主が遠方だったという場合も少なくないと思います。
距離の関係から自走引取りが難しく、陸送を手配する必要が出てくる場合もあるのではないでしょうか。
また、車の状態も写真や説明文だけでは、自走出来るかどうかを判断することは難しく、自走出来たとしても詳しい車の状態を把握することは難しいので、帰り道にトラブルが発生してしまう場合もあります。
このような場合でも、通常は自分で陸送手続きを手配しなければならず、取引相手との調整や空き便の確保をする時間を作る必要が出てきます。
こちらも追加料金を支払うことで、面倒な陸送手配をユーカーネクストへすべておまかせすることが出来ます。
買主はしっかりと名義変更手続きを完了した上で、自宅まで購入した車を届けてもらうことが可能です。
最長10年間の中古車保証を付けられる
ユーカーネクストを利用する最大のメリットが、この中古車保証です。
通常、個人売買で車を購入する場合は、現状渡しが基本となります。
購入後に起きた車両故障などは、すべて買主負担で修理をしなければならないのですが、ユーカーネクストを利用すれば、最長10年の中古車保証を付けることが出来ます。
前所有者の使われ方や、整備の状況を完全に把握することは難しい中での車両受け渡しになりますので、何も保証が付けられないということは、予期せぬ故障で、出費がかさんでしまうリスクがあります。
修理費の一例をあげると、下記のような事例があります。
・エンジン故障の為、エンジン交換：約70,000円～
・パワースライドドアが動かなくなった：約80,000円～
・ATが故障し、ミッション本体交換：約130,000円～
中古車保証を付けることで、このような高額修理が発生してしまった場合でも、修理代金を自分で支払う必要はありません。
ユーカーネクスト以外でクレジットカードや現金で購入した場合、仮に購入後数ヶ月で車が故障してしまった場合でも、すべての修理代を自分で負担しなければならず、さらに負担が増えることになってしまいます。
こういった個人売買で買った車にも中古車保証が付けられるというのは、とても画期的なサービスではないでしょうか。
まとめ
いかがでしたでしょうか。
手軽に利用できて、急な出費が出た際に非常に重宝するカードローンですが、自動車の購入に関しては必ずしも向いているとは言えない場合があります。
自動車の購入では、やはりオートローンを利用することが最適ではないでしょうか。
今回紹介した「ユーカーネクスト」は、Webから簡単に仮審査の申し込みをすることができます。
もし、個人売買で車の購入を検討している方は、ぜひ「ユーカーネクスト」の利用も検討してみてください。
UcarNext（ユーカーネクスト）サイトURL：https://ucarnext.com
コメント