中古車販売店やディーラーで車を購入するときと比べ、お得に車を購入できる手段として、近年はネットオークションやフリマサイトを経由して、中古車を直接個人から購入するケースが増えてきています。
とはいえ、安いといっても自動車を購入するためには数十万円以上の資金を準備しなければなりません。
中古車販売店やディーラーで車を購入する場合は、「マイカーローン」や「オートローン」といった自動車専用ローンの取り扱いがあるため、手元資金がなくとも自動車を購入することができます。
個人売買の場合でも、調べるとローン比較サイトが存在しており、一見しっかりとローンが用意されているように見受けられます。
一方で、「個人売買の場合はローンが使えない」という記事を見かけることもあります。
実際のところはいったい何が正解なのでしょうか。
このような疑問にお答えするべく、今回は個人売買ローン比較サイトの内容の実態と、実際に個人売買で取引する際におすすめのマイカーローンをご紹介します。
個人売買ローン比較サイトの実態
どうしても欲しかった車がオークションサイトで出品されているのを見つけたけれど、予算以上に価格が高騰してしまってマイカーローンを検討している、といった方も多くおられるのではないでしょうか。
そのようなニーズもあってか、Web検索していくと「個人売買ローンの比較サイト」が多くヒットします。
しかし、本当に販売店を介さない個人売買でマイカーローンは使えるのでしょうか。
金融機関のマイカーローンは使えない場合有り
通常、自動車購入でローンを利用する際は、金融機関や販売店が提携している信販会社などへ自動車購入専用の「マイカーローン」の申し込みを行います。
しかし、実際に個人売買ローンの比較サイトを覗いてみると、リストアップされている多くの商品が、「カードローン」や「フリーローン」といった、自動車専用ではない商品となっていることがほとんどです。
例えば、個人売買ローンの比較サイトで
「E-LOAN」
というサイトがありますが、全ての会社に問い合わせた結果、
車の個人売買では、全く使えませんでした。
仮審査は、購入が個人売買だったとしてもフローに沿って入力する事で申し込みが出来る場合もある様ですが、実際審査可決になった場合でも、本申込の時点で「個人売買の為否決」という結果になり、最終的には金利の高いフリーローンへ誘導される流れになっていることが判明しました。
これには理由があり、金融機関で用意している「マイカーローン」は、契約する際に販売店が発行する、
- 「見積書」
- 「注文書」
- 「振込先は販売店のみ」
など、確実に自動車の購入で使用することを証明できる必要があるためです。
個人売買の場合はこの書類を準備することが難しく、準備ができたとしても金融機関は「信用」を前提に融資を行いますので、個人が発行する書類は信用できるものとして認められず、ローンの申し込み時点で断られてしまいます。
また、銀行から売主の個人口座への支払も、もちろん対応できない取引となっています。
銀行マイカーローンは審査が厳しく、無担保で融資を行う為すごくシビアなのです。
「銀行マイカーローンの審査が厳しい理由と審査基準を詳しく解説」
また、調査によると「JAマイカーローン」がほんのごく一部の地域で「中古車の個人売買ローンが使える」様ですが、かなり審査が厳しいかつ、実際使える金利は高い条件の場合が多いみたいです。
紹介されている個人売買ローンとは
このような理由から、比較サイトで紹介されているものは自動車専用ではなく、使用用途を限定しない「フリーローン」や、カードを使ってATMから自由に資金を引き出せる「カードローン」が、個人売買向けローンとして紹介されていることがほとんどです。
しかし、多くの場合自動車専用の「マイカーローン」と比べると、金利が高めに設定されており、月々の支払い金額も高めになる傾向があることや、カードローンの場合はそもそもカードの与信枠によって月々の支払い金額が固定されていたり、返済金額や返済期間を自分で設定できない場合があります。
一方、マイカーローンは自動車の購入に使用用途を限定して、購入する自動車を担保設定することで、他の商品よりも優遇した金利となっているためです。
さらに、カードローンなどの商品は自動車購入のような、高額な買い物を想定していないことがほとんどで、審査状況によっては購入に必要な額の与信枠を与えてもらえない場合があります。
また、サイトによっては落札時にサイト側で運営している決済システムを利用して、売主に代金を支払うこともできますが、最終的にクレジットカードを利用しての支払いになるため、金利が高いことはもちろん、分割回数も20回程度までしか設定出来ないことが多く、自動車購入に向いているとは言えない状況にあります。
本当の個人売買向けマイカーローンは存在するのか？
では、個人売買でローンを使いたい場合、カードローンなどで代用するしかないのでしょうか。
実は、自動車の個人売買需要増加に合わせて、個人売買向けのマイカーローンというものが存在します。
そこで、今回おすすめしたいのが、『ユーカーネクスト』という個人売買向けのマイカーローンのサービスです。（https://ucarnext.com）
ユーカーネクストは、ネットオークションやフリマサイトで購入した車や、友人間で個人的に売買した車両でも、仲介という形で売主と買主の間に入ってくれることで、販売店経由で車を購入するときのようにローンを利用することができます。
カードローンやフリーローンと比較しても、金利が安く設定されていて、分割も最大120回まで可能となっており、頭金やボーナス払いの設定も対応しています。
さらに、後述する個人売買ならではの不安を解消するサービスも兼ね備えており、個人売買でオートローンの利用を検討している方には最適な選択と言えます。
ローンを申し込む前に
個人売買をする上で心強い味方であるユーカーネクストですが、ローンである以上は借金であり、契約するためには支払い能力があるかどうかの審査を通過する必要があります。
特に、現時点でカードローンを契約している場合、ATMなどで自由にお金を引き出せるという特性上、利用実績がなくとも枠を持っているだけで、借入があると見なされてしまい、希望の与信枠が得られない場合があります。
また、返済事故歴がないことも重要です。
クレジットカードの支払いなど、分割払いで支払っているものに対して、遅延が1度でもあると、「この人はまた支払いが遅れるのではないか」と判断されてしまい、ローンの審査を通すことが難しくなります。
この事故情報は信用情報機関に事故発生後5年は保存されてしまうため、例えば学生時代にスマホ料金支払いが遅れ、端末の分割払いもしていたため事故歴が登録されてしまい、
社会人になって車を購入したくともローンの審査が通らないといったケースもありますので、注意が必要です。
「個人売買向け」ならではのサポートが充実
個人売買の場合、すべての売買に関する手続きを自分たちで進めなければなりません。
また、手続き自体も普通車と軽自動車では、申請先が異なりますし、申請に必要な書類を発行しに行ったり、平日に運輸支局へ出向く必要があるなど、なにかと手間と時間がかかってしまいます。
さらに、取引相手と万が一トラブルに発展してしまった場合でも、基本的には自己責任で対応しなければなりません。
せっかく目当ての車を手に入れることが出来るのに、取引中にトラブルとなってしまっては、完全に解決するまでに、多くの時間と労力を掛けなければいけないことや、車が無事手元に来たとしても辛い気持ちが残ってしまうことになります。
ユーカーネクストの最大の特徴が、この個人売買においてトラブルになりやすい手続き関係を、すべて仲介してくれるところです。
ユーカーネクストを利用する場合は、面倒な各種手続きを自分たちで行う必要はなく、売主と買主は必要書類をそろえてユーカーネクストへ預け、車両の引渡しを待つのみとなります。
名義変更手続きを委託できる
個人売買でのトラブルで上位に上がってくるのが名義変更トラブルです。
車両を引渡したあとは、車検証上の名義変更が必要になりますが、手続きがしっかりされていないと、毎年の自動車税が正しく届かない、事故があった時に前所有者が責任を問われたといったトラブルや、
そもそもローンが残っていて名義変更出来なかったなど、購入した後にとても嫌な思いをすることになります。
ユーカーネクストを利用する場合は、売主と買主それぞれの間に入って書類や手続きを仲介してくれるので、安心して取引を進めることができます。
送金手続きを委託できる
車両代金のやりとりについても、個人売買ではトラブルになるケースが多いです。
『オークションサイトで車を落札して、送金したものの一向に連絡がない』『分割にしてほしいと言われて了承したが、頭金以降の支払いが無い』など、相手の素性が分かりにくい個人売買では、どんなに注意していても金銭トラブルになってしまうケースがあります。
自動車の売買は決して安い金額ではないので、トラブルになってしまうと見逃すわけにはいかず、解決するにも多くの時間と労力を費やす必要があります。
ユーカーネクストは、このようにトラブルになりやすい送金手続きも、すべて仲介してくれます。
送金も、一度に送るのではなく進捗に合わせて2回に分けて行われるので、確実に取引が終わるように手続きを進めてもらえます。
陸送の手配を依頼できる
ネットオークションやフリマサイトで車を探して購入する場合、売主が遠方だったという場合も少なくないと思います。
また、車の状態も写真や説明文だけでは、自走出来るかどうかを判断することは難しく、自走出来たとしても詳しい車の状態を把握することは難しいので、帰り道にトラブルが発生してしまう場合もあります。
また、距離の関係から自走引取りが難しく、陸送を手配する必要が出てくる場合もあるのではないでしょうか。
このような場合でも、通常は自分で陸送手続きを手配しなければならず、取引相手との調整や空き便の確保をする時間を作る必要が出てきます。
こちらも追加料金を支払うことで、面倒な陸送手配をユーカーネクストへすべておまかせすることが出来ます。
買主はしっかりと名義変更手続きを完了した上で、自宅まで購入した車を届けてもらうことが可能です。
最長10年間の中古車保証を付けられる
ユーカーネクストを利用するもう一つのメリットが、この中古車保証です。
通常、個人売買で車を購入する場合は、現状渡しが基本となり購入後の車両故障などはすべて買主負担で修理をしなければならないのですが、ユーカーネクストを利用すると、最長10年の中古車保証を付けることが出来ます。
前所有者の使われ方や、整備状況が完全に把握することは難しい中での車両受け渡しになりますので、何も保証が付けられないということは、予期せぬ故障で、出費がかさんでしまうリスクがあります。
修理費の一例をあげると、下記のような事例があります。
・エンジン故障の為、エンジン交換：約70,000円～
・パワースライドドアが動かなくなった：約80,000円～
・ATが故障し、ミッション本体交換：約130,000円～
中古車保証を付けることで、このような高額修理が発生してしまった場合でも、修理代金を自分で支払う必要がありません。
カードローンやフリーローンで購入した場合、仮に購入後数ヶ月で車が故障してしまった場合でも、すべての修理代を自分で負担しなければならず、さらに借金が増えることになってしまいます。
こういった個人売買で買った車にも中古車保証が付けられるというのは、とても画期的なシステムではないでしょうか。
また、中古車保証を利用するための保証料も、ローンの中に組み込むことができますので、実質持ち出し無しで、10年保証付きの中古車を手に入れることが可能です。
カードローンやフリーローンとの比較
ここまでご紹介してきた「ユーカーネクスト」ですが、改めてカードローンやフリーローンと比較すると、やはり自動車専用のユーカーネクストを利用した方が、お得であることがわかります。
| ユーカーネクスト | カードローン・フリーローン | |
| 利用可能額 (審査結果による) |
最大2000万円 | 約800～1000万円 |
| 金利 | 年4.9～7.9% | 年3.0%～18.00% |
| 分割回数 | 120回まで | 借入額で変動 |
| 名義変更手続き | ユーカーネクストが仲介 | 一般的に買主が手続き |
| 送金手続き | ユーカーネクストが仲介 | 一般的に買主送金後にその他の手続きを開始 |
| 陸送手配 | オプション対応可 | 買主または売主が手続き |
| 中古車保証 | 最長10年保証 | なし |
まとめ
今回の記事で、個人売買ローンの比較サイトがカードローンやフリーローンを薦めている理由がお分かりいただけたのではないでしょうか。
カードローンやフリーローンが必ずしもダメだということではありませんが、自動車は自分の物となるまでに多くの労力を必要としますし、買って終わりではなく、管理・維持をしながら乗っていく必要があります。
余計な出費を抑えて、快適なカーライフを楽しむためにも、特に個人売買で車を購入する場合はしっかりと対策をしておくことが望ましいです。
今回ご紹介した「ユーカーネクスト」は、購入前の段階からWebで簡単に仮審査の申し込みをすることができます。
もし、個人売買で車の購入を検討している方は、ぜひ「ユーカーネクスト」の利用も検討してみてください。
UcarNext（ユーカーネクスト）サイトURL：https://ucarnext.com
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